专家：不能过度依靠基本养老保险|养老保险

　　日前，中国社科院世界社保研究中心副秘书长齐传钧在接受采访时说，养老保险领域的社会共识就是要依靠多支柱的模式，单纯依靠国家解决养老问题不太现实。目前，我国第一支柱差强人意，第二支柱规模太小，第三支柱几乎还是空白。

　　所 谓多支柱养老模式，是指国务院在1991年发布的《关于企业职工养老保险制度改革的决定》中明确提出的，要逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职 工个人储蓄性养老保险相结合的制度。因此，基本养老保险是第一支柱，企业补充养老保险是第二支柱，第三支柱可以理解为个人储蓄性养老保险。依照现有情况来 看，一般谈到养老制度，基本上是指国家强制的基本养老保险，像企业年金、个人账户等第二三支柱，确实发展不足。而过度依靠基本养老保险这一支柱，已经形成 了较大的“崩盘风险”，不少学者认为“不能单纯依靠国家养老”，总体上是靠谱的。

　　当前的基本养老保险制度，其实是指“大统筹、小账户”模 式。养老金分为两块，基础养老金和个人账户养老金。其中，个人账户养老金比较好理解，退休前按照工资的8%强行缴纳，单位缴纳12%，退休后按照计发月数 发放。而基础养老金的算法比较复杂，养老保险有代际财富强制分配的特点。事实证明，现在对退休者发放的养老金，相当一部分来自工作者与年轻人当期缴纳的社 保费，如果收取的费用不够发放，就会导致养老金支付压力。数据统计，最近几年，养老保险基金每年都形成当期缺口，而且呈现越来越大的形势，去年发布的《中 国养老金发展报告2016》也提出，2015年城镇职工基本养老保险个人账户累计记账额（即“空账”）达到4.7万亿元，而当年城镇职工养老保险基金累计 结余额只有3.5万亿元，即使把所有结余资金都用于填补个人账户，仍然会有1万多亿元的差额。

　　现在很多年轻人都在关心一个问题，当自己退休的时候，养老金还能足额发放吗？这种焦虑感恰恰说明了当前基本养老保险的缺陷。因为，“大统筹”就类似 于现收现支的社会养老模式，当期的支出来自于当期的缴纳，所有的父母由所有的子女养，年轻人和工作者赚钱，是为了补贴退休者，等自己退休以后，再等待下一 代年轻人和工作者的补贴，这是用强制性手段把财富往上一代转移，很容易导致较低生育率和延迟退休，最终有可能玩不下去。而倡导以人养老、家庭养老模式，实 际上是让老人们在保持平均生活水准的同时，把财富和资源往下一代转移，从而使得薪火相传、绵绵不绝，这就是第三支柱的养老模式。

　　现在的问题 是，不同支柱之间是互相挤压的。个人养老模式类似于“个人账户制”，人们可以自主选择商业保险，或把钱换成资产等退休后花。而“大统筹、小账户”的模式 里，个人虽然也有账户，但属于“名义个人账户”，可以看见里面的数字变动，却无法用来提现和兑付，这笔钱动不了，人们很难就有余钱去购买商业保险等。想要 发展多支柱养老模式，关键就要对基本养老保险开刀。从世界经验来看，现有社保模式主要有三种，现收现支、名义个人账户制和个人账户制，后两种被证明为具有 可持续性的社保模式。